Baufinanzierung Selbstständige Regensburg: Sondertilgung als Antwort auf Auftragsschwankungen

Ein selbstständiger Haushalt in Regensburg wollte ein Einfamilienhaus aus den 1970er Jahren zum Kaufpreis von 605.000 Euro erwerben. Weil die Hausbank auf ihr Standardraster für Selbstständige verwies, führte erst die gezielte Auswahl eines passenden Darlehensgebers zum Ziel.

Die Ausgangslage

Ein Ehepaar aus Regensburg, 36 und 36 Jahre alt, wollte die eigene Mietwohnung gegen ein Einfamilienhaus aus den 1970er Jahren tauschen. Sie arbeitet selbstständig als Inhaber eines Fachgeschäfts für Bodenbeläge, er ist unbefristet angestellt als technische Angestellte. Der Kaufpreis lag bei 605.000 Euro bei einem Eigenkapitaleinsatz von 113.000 Euro; die Wohnfläche beträgt rund 167 Quadratmeter.

Die Herausforderung

Die Auftragslage war saisonal geprägt, was sich in den Monatsauswertungen deutlich zeigte. Eine Momentaufnahme aus einem schwachen Quartal hätte ein völlig verzerrtes Bild der Leistungsfähigkeit ergeben. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.

Unsere Lösung

Zuerst wurde die Einkommensunterlage vollständig aufbereitet: Jahresabschlüsse, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung mit Vorjahresvergleich, Summen- und Saldenliste sowie die Einkommensteuerbescheide. Nicht liquiditätswirksame Positionen wie Abschreibungen wurden – soweit fachlich vertretbar – gesondert erläutert und in der Kapitaldienstberechnung entsprechend gewürdigt. Anschließend wurden gezielt Institute angesprochen, deren Kreditrichtlinie bei einschlägiger Vorbeschäftigung auch eine kürzere Selbstständigkeit zulässt. Die Haushaltsrechnung wurde bewusst konservativ mit Pauschalen für Lebenshaltung und Objektbewirtschaftung sowie einem zusätzlichen Puffer für Auftragsschwankungen aufgestellt. Alle Annahmen wurden schriftlich festgehalten, damit sie bei der Anschlussfinanzierung wieder aufgegriffen werden können.

Das Ergebnis

Finanziert wurden 547.000 Euro bei einem Kaufpreis von 605.000 Euro. Die Zinsbindung beträgt 15 Jahre, die anfängliche Tilgung 2 Prozent, die Rate rund 2.640 Euro; die kalkulierte Restschuld am Ende der Zinsbindung liegt bei etwa 326.000 Euro. Die genannten Werte sind Beispielwerte aus der Beratungspraxis und keine Konditionszusage für Ihr Vorhaben. Der Weg dorthin führte über eine vollständige Unterlage und die passende Bankauswahl.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.