Es gibt Arbeitnehmer, Mieter, Eigenheimbesitzer, Fahrzeughalter und vieles mehr. Und je nach Lebenssituationen sind verschiedene Sachversicherungen wichtig. Dabei handelt es sich um Versicherungen, die Risiken und Schäden an Eigentum und Besitz abdecken – also Sachwerte absichern. Sachversicherungen greifen dann, wenn die Versicherten mit ihrem Privatvermögen für den entstandenen Schaden aufkommen müssen.
Von der Privathaftpflicht über die Wohngebäudeversicherung bis zum Rechtsschutz – es gibt eine breite Auswahl an Sachversicherungen auf dem Markt. Welche Sie zur Absicherung Ihrer persönlichen Sachwerte brauchen, ist von Ihrer Lebenssituation abhängig. Grundsätzlich sollte sich jede Person mindestens mit einer Haftpflichtversicherung absichern. Darüber hinaus können Sie sich mit weiteren Sachversicherungen gegen eine Vielzahl weiterer Gefahren und Risiken versichern. Wir zeigen Ihnen, welche Sachversicherungen wirklich sinnvoll sind.
Was sind Sachversicherungen?
Der Begriff Sachversicherung fasst Versicherungen zusammen, die zur Absicherung von Besitztümern und des Eigentums dienen. Dazu gehören sowohl materielle Güter und Sachwerte wie auch das Privatvermögen. Mit einer Vielzahl von Sachversicherungen werden konkret Gegenstände und Sachen abgesichert. Der Schutz reicht von Feuerschäden bis hin zu Diebstahl. Aber auch Versicherungen zur Abwehr von Haftungsrisiken und Rechtsstreitigkeiten fallen unter Sachversicherungen.
Arten von Sachversicherungen
Privathaftpflichtversicherung
Die Privathaftpflichtversicherung ist die wichtigste Sachversicherung auf dem Markt. Denn sie schützt Sie als Privatperson bei Schadensersatzforderungen Dritter. Sie leistet, wenn Sie anderen einen Schaden zufügen, für den Sie haftbar gemacht werden. Ohne Privathaftpflicht müssten Sie mit Ihrem gesamten Privatvermögen für den Schaden haften.
Die Haftpflichtversicherung leistet bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Darüber hinaus fungiert sie als passiver Rechtsschutz. Die Haftpflichtversicherung prüft immer auch, ob ihr Kunde tatsächlich für den Schaden haftbar gemacht werden kann. Und wenn nicht, wehrt sie unberechtigte Ansprüche für den Versicherten ab.
Weitere Haftpflichtversicherungen
Die Privathaftpflichtversicherung schützt Sie weitestgehend als Privatperson. Zusätzlich gibt es eine Palette weiterer Haftpflichtversicherungen, die je nach Lebenssituation als optimale Sachversicherung gegen Schäden infrage kommen:
Für Immobilienbesitzer
Immobilienbesitzer können sich mit der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht gegen Risiken und Schäden absichern, die im Zusammenhang mit ihrer Immobilie bzw. dem Grundstück eintreten. Wenn sich bspw. ein Dachziegel löst und ein Auto beschädigt. Oder Passanten auf dem nicht geräumten Grundstück stürzen. Wer einen Öltank im Haus hat, sollte zusätzlich eine Gewässerschadenhaftpflicht gegen Umweltschäden abschließen. Und für alle zukünftigen Eigenheimbesitzer, die sich noch in der Bauphase befinden, ist eine Bauherrenhaftpflicht ratsam.
Für Tierhalter
Kleintiere wie Katzen, Meerschweinchen und Vögel sind in der Privathaftpflichtversicherung mitversichert. Hunde- und Pferdehalter benötigen hingegen einen separaten Versicherungsschutz für die Absicherung von Schäden. Die Hundehalterhaftpflicht bzw. Pferdehalterhaftpflicht leistet, wenn das Tier Dritten einen Schaden zufügt.
Für Fahrzeughalter
Wer ein Auto, Motorrad, Moped, einen Roller oder ein Quad anmelden möchte, muss mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Diese leistet bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden im Straßenverkehr. Optional besteht die Möglichkeit, sich mit einer Teil- oder Vollkaskoversicherung auch bei Eigenschäden zu versichern.
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Jetzt Termin vereinbarenWohngebäudeversicherung
Mit der Wohngebäudeversicherung werden Immobilien, Anbauten und Nebengebäude auf dem Grundstück abgesichert. Versicherungsschutz besteht bei Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Vandalismus. Gute Tarife dieser Sachversicherung leisten auch bei Rauch, Ruß, Überspannung und Blitzschlag. Ergänzend dazu können Sie die Immobilie gegen Elementargefahren und Schäden absichern. Dazu gehören Naturgewalten wie Hochwasser und Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Erdsenkung, Lawinen, Schneedruck und Vulkanausbruch.
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung richtet sich als Sachversicherung sowohl an Besitzer von Immobilien wie auch an Mieter. Denn mit dieser Sachversicherung schützen sie ihr Hab und Gut – das Inventar in ihrer Wohnung. Pauschal umfasst der Versicherungsschutz alle Gegenstände, die Sie auch bei einem Umzug wieder mitnehmen würden.
Zu den versicherten Risiken und Schäden gehören Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub. Gute Tarife leisten außerdem bei Blitzschlag, Überspannung, Rauch, Ruß und Sengschäden. Auch bei der Hausratversicherung haben Sie die Möglichkeit, Elementargefahren einzuschließen.
Die Glasversicherung
Eine Glasversicherung kann je nach Anbieter einzeln oder in Kombination mit einer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung abgeschlossen werden. Mit dieser Sachversicherung erhalten Sie für wenige Euro im Jahr Versicherungsschutz bei Bruchschäden an Gebäude- und Mobiliarverglasung.
Rechtsschutz
Recht haben und Recht bekommen ist nicht dasselbe. Wer seine Rechte durchsetzen möchte, muss viel zu häufig auf die Unterstützung eines Anwalts zurückgreifen. Und ggf. sogar vor Gericht ziehen. Mit einer Rechtsschutzversicherung sorgen Sie dafür, dass Sie unabhängig von Ihren finanziellen Mitteln rechtlichen Beistand erhalten.
Der Rechtsschutz trägt die Anwalts- und Gerichtskosten. Viele Versicherer bieten darüber hinausgehende Leistungen wie eine telefonische oder Online-Rechtsberatung, Dokumentenservices etc. Zu beachten ist, dass die Rechtsschutzversicherung nach dem Baukastenprinzip funktioniert. Versichert werden können die Bereiche Privat, Beruf, Verkehr, Haus und Wohnung.
Brauche ich Sachversicherungen?
Der Nutzen von Sachversicherungen ist grundsätzlich vom Bedarf abhängig. Denn die Entscheidung für oder gegen eine bestimmte Sachversicherung wird von Ihren persönlichen Lebensumständen und den damit verbundenen Risiken und Schäden, denen Sie gegenüberstehen, beeinflusst.
So sollten Immobilienbesitzer ihre Immobilie immer mit einer Wohngebäudeversicherung absichern. Für den Schutz des Inventars, ist die Hausratversicherung ratsam. Diese richtet sich aber ebenso an Personen, die kein eigenes Wohneigentum besitzen, sondern in Miete leben.
Fahrzeughalter brauchen in jedem Fall die Kfz-Haftpflicht. Je nach Wert ihres Fahrzeugs und den eigenen finanziellen Mitteln kann zusätzlich ein Kaskoschutz für Eigenschäden sinnvoll sein.
Tipp: Nachversicherungsgarantie
Je früher Sie Ihre Arbeitskraft absichern, desto wahrscheinlicher ist es, dass sich Ihre Lebenssituation noch mehrere Male ändert. Eine Nachversicherungsgarantie in der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung ermöglicht es Ihnen, zu bestimmten Anlässen (z.B. Geburt eines Kindes, Hochzeit, Scheidung) Ihre Rente zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung!
Meist ist auch der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung ratsam, mindestens für den privaten Bereich. Die weiteren Leistungsbausteine kommen wiederum individuell und bedarfsabhängig infrage. Arbeitnehmer können sich mit dem Berufs-Baustein bei Streitigkeiten mit ihrem Arbeitgeber schützen. Und Kfz-Halter mit dem Verkehrs-Baustein bei rechtlichen Anliegen rund um den Straßenverkehr und bei Auseinandersetzungen mit der Werkstatt.
Sachversicherungen sind wie ihr Nutzen sehr individuell. Sie werden dem persönlichen Bedarf der Versicherungsnehmer angepasst und können aus einer Versicherung bestehen, aber auch viele verschiedene Gefahren abdecken.
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Jetzt Termin vereinbaren5 Tipps für Ihre Sachversicherungen
Damit Sie die beste Sachversicherung finden, müssen Sie Ihren Bedarf und Ihre Risiken kennen. Und Sie müssen wissen, welche Versicherungen in welchen Lebenslagen optimalen Schutz gegen Gefahren und Schäden bieten. Hier sind 5 Tipps für die richtige Auswahl Ihrer Sachversicherung:
1. Kenne Ihren Bedarf
Manche Sachversicherungen sind Pflicht, z. B. die Kfz-Haftpflicht. Für Versicherungen wie die Privathaftpflicht oder die Wohngebäudeversicherung gibt es keine Vorschriften, dennoch sind sie sinnvoll. In jedem Fall aber ist der Nutzen einer Sachversicherung von Ihrem Bedarf und Ihren Risiken abhängig. So brauchen Sie die Gebäudeversicherung, wenn Sie Eigentümer einer Immobilie sind. Mieter hingegen sind nicht für das Objekt verantwortlich, sie können aber mit einer Hausratversicherung ihr Inventar gegen Schäden versichern.
2. Vergleichen Sie die Versicherungen
Es gibt auf dem Markt unzählige Anbieter für Sachversicherungen. Und so verschieden wir deren Beiträge, sind auch die Vertragsbestimmungen der Versicherer. Insbesondere bei den versicherten Gefahren kann es erhebliche Leistungsunterschieden zwischen den Sachversicherungen geben. Dies macht es umso wichtiger, dass Sie die verschiedenen Versicherer nicht nur im Hinblick auf die Kosten vergleichen, sondern auch die Leistungsinhalte. Wir hellfen Ihnen gern dabei, die richtige Sachversicherung zu finden.
3. Vermeiden Sie Deckungslücken
Deckungslücken stellen eine Lücke im Versicherungsschutz dar. Haben Sie z. B. eine Privathaftpflicht abgeschlossen und sind Halter von einem Hund, ist Ihr Vierbeiner nicht versichert. Sie schließen die Deckungslücke, indem Sie zusätzlich eine Hundehalterhaftpflicht abschließen. Bei einer Gebäude- oder Hausratversicherung hingegen können Deckungslücken auch durch zu niedrige Versicherungssummen entstehen. Also wenn die maximale Erstattung im Schadensfall geringer ist als der tatsächliche Wert der Immobilie / des Inventars. Vermeiden Sie Deckungslücken, indem Sie jede Sachversicherung genau prüfen.
4. Spare Beiträge
Die Kosten für Sachversicherungen sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Dem zu versichernden Risiko, den inkludierten Leistungen, der Versicherungssumme, der Höhe des Selbstbehalts und vielem mehr. Mit einigen Tricks können Sie die Beiträge zur Sachversicherung senken:
- Wähle eine lange Vertragslaufzeit für die Sachversicherung, damit Sie Nachlässe erhalten. Sie können Ihre Verträge mit einer Laufzeit von fünf Jahren abschließen, aber trotzdem nach drei Jahren kündigen.
- Zahle Ihre Prämien zur Sachversicherung jährlich. Eine monatliche Zahlweise bedeutet fast immer einen Beitragsaufschlag.
- Schließe wenn möglich alle Sachversicherungen bei einem Anbieter ab. Denn die meisten Versicherer sehen einen Bündelrabatt vor, wenn mehrere Versicherungen beim Anbieter bestehen. Aber nur, wenn der Anbieter auch für alle benötigeten Sachversicherungen den optimalen Schutz bietet.
- Vereinbaren Sie einen Selbstbehalt. Durch den Eigenanteil senken Sie Ihre Prämie für die Sachversicherung erheblich. Der Betrag sollte aber nicht zu hoch sein, um im Schadensfall für finanzielle Schwierigkeiten zu sorgen.
5. Überprüfe regelmäßig Ihren Versicherungsschutz
Ihr Leben ist eine ständige Veränderung. Und mit Ihnen verändert sich auch Ihr Bedarf an Sachversicherungen. Ziehst Sie mit Ihrem Partner zusammen, braucht ihr keine zwei Haftpflichtversicherungen mehr, sondern könnt einen Partnervertrag daraus machen. Hat sich Nachwuchs auf den Weg gemacht? Dann sollten Sie Ihre Versicherungen in Familienverträge umwandeln.
Auch vermeintliche Kleinigkeiten können Ihren Bedarf an Versicherungsschutz ändern. Bspw. der teure neue Fernseher, der die Versicherungssumme Ihrer Hausratversicherung erhöht. Oder das neue Carport, das in der Wohngebäudeversicherung mitversichert werden soll. Nimm Ihnen mindestens einmal im Jahr Zeit, um Ihren Bedarf und Ihre bestehenden Sachversicherungen zu überprüfen.