Selbstständig seit vier Jahren: Eigentumswohnung in Offenbach am Main mit 15 Jahren Zinsbindung

Ein selbstständiger Antragsteller in Offenbach am Main brachte 64.000 Euro an Eigenkapital mit. Über Tilgungsstruktur und Sondertilgungsrecht wurde die Rate an das schwankende Betriebsergebnis angepasst.

Die Ausgangslage

Angefragt wurde die Finanzierung für eine Vier-Zimmer-Eigentumswohnung aus dem Baujahr 1996 in Offenbach am Main zum Kaufpreis von 320.000 Euro. Die Antragstellerin ist 46 Jahre alt und selbstständig als Inhaber eines Sanitär- und Heizungsbetriebs; das Unternehmen trägt sich seit der Gründung ohne Fremdmittel. Die Immobilie liegt in Mainnähe mit direkter Anbindung an die B448 und befindet sich in gepflegtem Zustand.

Die Herausforderung

Die vorgelegten Unterlagen waren unvollständig und in Teilen älter als ein Jahr. In dieser Form hätte jede Bank zunächst nachgefordert – mit entsprechendem Zeitverlust bis zur Entscheidung. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.

Unsere Lösung

Die Ertragslage wurde über drei Ebenen dargestellt: Steuerbescheide für die formale Prüfung, Jahresabschlüsse für die Struktur und eine unterjährige Auswertung für die Aktualität. Ergänzend wurde eine schriftliche Erläuterung zu den Sondereffekten der Vorjahre beigelegt. Für den Kapitaldienst wurde nicht das beste, sondern ein geglättetes Ergebnis über drei Jahre angesetzt, damit die Rechnung auch bei einem schwächeren Jahr trägt. Die Tilgung wurde auf 2,5 Prozent festgelegt und um ein jährliches Sondertilgungsrecht ergänzt, das an gute Geschäftsjahre angepasst werden kann. Der Beleihungsauslauf wurde mit rund 92 Prozent belegt statt geschätzt, was die Konditionsverhandlung deutlich vereinfachte.

Das Ergebnis

Finanziert wurden 293.000 Euro bei einem Kaufpreis von 320.000 Euro. Die Zinsbindung beträgt 15 Jahre, die anfängliche Tilgung 2,5 Prozent, die Rate rund 1.560 Euro; die kalkulierte Restschuld am Ende der Zinsbindung liegt bei etwa 144.000 Euro. Eine Übertragung dieses Ergebnisses auf andere Vorhaben ist ausdrücklich nicht möglich. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.