Selbstständigenfinanzierung in Norderstedt: 650.000 Euro mit 231.500 Euro Eigenkapital

Zwei Absagen, ein Zusage: In Norderstedt lag der Unterschied nicht am Objekt, sondern an der Kreditrichtlinie des angefragten Hauses.

Die Ausgangslage

Ein selbstständiger Antragsteller, 42 Jahre alt, wollte in Norderstedt ein Einfamilienhaus aus den 1970er Jahren aus dem Baujahr 1989 erwerben. Kaufpreis 650.000 Euro, Eigenkapital 231.500 Euro, Kaufnebenkosten rund 55.500 Euro. Neben dem Betrieb bestehen keine Konsumkredite; ein betrieblicher Kontokorrentrahmen wird regelmäßig zurückgeführt.

Die Herausforderung

Zwischen betrieblicher und privater Sphäre bestand keine saubere Trennung: Fahrzeuge, Versicherungen und Teile der Kommunikationskosten liefen über den Betrieb. Für die Haushaltsrechnung musste nachvollziehbar dargestellt werden, welche Belastungen tatsächlich privat anfallen. Zusätzlich mussten die Unterlagen so aufbereitet werden, dass die Bank ohne Rückfragen entscheiden kann.

Unsere Lösung

Zuerst wurde die Einkommensunterlage vollständig aufbereitet: Jahresabschlüsse, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung mit Vorjahresvergleich, Summen- und Saldenliste sowie die Einkommensteuerbescheide. Nicht liquiditätswirksame Positionen wie Abschreibungen wurden – soweit fachlich vertretbar – gesondert erläutert und in der Kapitaldienstberechnung entsprechend gewürdigt. Anschließend wurden gezielt Institute angesprochen, deren Kreditrichtlinie bei einschlägiger Vorbeschäftigung auch eine kürzere Selbstständigkeit zulässt. Die Haushaltsrechnung wurde bewusst konservativ mit Pauschalen für Lebenshaltung und Objektbewirtschaftung sowie einem zusätzlichen Puffer für Auftragsschwankungen aufgestellt. Für den Fall veränderter Verhältnisse wurde zusätzlich ein jährliches Sondertilgungsrecht vereinbart.

Das Ergebnis

Die Finanzierung wurde mit 474.000 Euro zugesagt, Rate rund 2.250 Euro, Restschuld nach 15 Jahren kalkuliert bei etwa 284.000 Euro. Der Zeitplan des Kaufvertrags konnte eingehalten werden. Alle Werte sind gerundete Beispielangaben; verbindlich ist allein ein geprüftes Angebot. Entscheidend war nicht ein Sonderprodukt, sondern die passende Auswahl des Darlehensgebers.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.