Gründer in Köln: Reihenmittelhaus finanziert trotz kurzer Selbstständigkeit
Für ein Reihenmittelhaus in Köln lagen nur zwei vollständige Wirtschaftsjahre vor. Der Fall zeigt, wie sich eine kurze Selbstständigkeit dennoch tragfähig darstellen lässt.
Die Ausgangslage
Das Paar, 49 und 48 Jahre alt, lebt seit Jahren zur Miete in Köln und zahlte zuletzt eine Warmmiete, die deutlich über der kalkulierten künftigen Rate lag. Sie ist selbstständig als selbstständiger Fotograf, er angestellt im Vertrieb eines Mittelständlers. Kaufobjekt war ein Reihenmittelhaus für 605.000 Euro, gelegen in einer Lage, in der Bestandsobjekte oft erheblichen Modernisierungsbedarf mitbringen.
Die Herausforderung
Das Objekt in Köln lag preislich am oberen Rand des lokalen Vergleichsniveaus. Bei einem selbstständigen Antragsteller prüfen Institute die Werthaltigkeit besonders genau, weil sie das Einkommensrisiko höher gewichten. Zusätzlich war zu klären, welche Unterlagen die in Betracht kommenden Häuser in Nordrhein-Westfalen tatsächlich verlangen.
Unsere Lösung
Die mehrteilige Einkommensstruktur aus Geschäftsführergehalt und Ausschüttungen wurde für jede Bank getrennt aufbereitet, weil die Anrechnungsregeln erheblich voneinander abweichen. Für zwei Häuser wurde zusätzlich eine Ausschüttungshistorie über fünf Jahre beigelegt. Der Beleihungsauslauf von rund 80 Prozent wurde durch den Einsatz von 196.000 Euro erreicht; auf die Mitfinanzierung der Nebenkosten wurde bewusst verzichtet. Vereinbart wurde ein Annuitätendarlehen über 482.000 Euro mit 3 Prozent anfänglicher Tilgung. Der Antrag ging bewusst nur an wenige, sorgfältig ausgewählte Häuser in Nordrhein-Westfalen statt breit gestreut in den Markt.
Das Ergebnis
Die Zusage kam von einem Institut mit eigener Kompetenz im Selbstständigengeschäft: 482.000 Euro zu 3,5 Prozent im damaligen Marktumfeld, 10 Jahre fest, Beleihungsauslauf rund 80 Prozent. Zwei zuvor angefragte Häuser hatten ohne inhaltliche Prüfung abgelehnt. Konditionen hängen stets vom Einzelfall, von der Bonität und vom Zeitpunkt ab und lassen sich nicht auf andere Vorhaben übertragen. Am Ende stand eine individuelle Lösung statt einer Standardablehnung.
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