Unternehmerhaushalt in Koblenz: Privatentnahmen sauber in die Haushaltsrechnung überführt

Ein selbstständiger Haushalt in Koblenz wollte ein freistehendes Einfamilienhaus zum Kaufpreis von 430.000 Euro erwerben. Weil die Hausbank auf ihr Standardraster für Selbstständige verwies, führte erst die gezielte Auswahl eines passenden Darlehensgebers zum Ziel.

Die Ausgangslage

Die Kundin, 46 Jahre alt, ist freiberuflich als selbstständige IT-Beraterin in Koblenz tätig und arbeitet überwiegend für zwei größere Auftraggeber. Geplant war, ein freistehendes Einfamilienhaus zum Preis von 430.000 Euro zu erwerben, gelegen mit guter Bahnanbindung in Richtung Köln und Frankfurt. Das Haushaltsnettoeinkommen lag im Durchschnitt der letzten drei Jahre bei rund 8.000 Euro monatlich.

Die Herausforderung

Der ausgewiesene Gewinn unterzeichnete die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit erheblich, weil Abschreibungen und einmalige Investitionen das Ergebnis belasteten. Ohne Erläuterung dieser Positionen wäre der Kapitaldienst rechnerisch nicht darstellbar gewesen. Gleichzeitig musste die Zielrate von rund 2.520 Euro monatlich auch bei einer Einkommensdelle tragfähig bleiben.

Unsere Lösung

Zuerst wurde die Einkommensunterlage vollständig aufbereitet: Jahresabschlüsse, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung mit Vorjahresvergleich, Summen- und Saldenliste sowie die Einkommensteuerbescheide. Nicht liquiditätswirksame Positionen wie Abschreibungen wurden – soweit fachlich vertretbar – gesondert erläutert und in der Kapitaldienstberechnung entsprechend gewürdigt. Anschließend wurden gezielt Institute angesprochen, deren Kreditrichtlinie bei einschlägiger Vorbeschäftigung auch eine kürzere Selbstständigkeit zulässt. Die Haushaltsrechnung wurde bewusst konservativ mit Pauschalen für Lebenshaltung und Objektbewirtschaftung sowie einem zusätzlichen Puffer für Auftragsschwankungen aufgestellt. Der Antrag ging bewusst nur an wenige, sorgfältig ausgewählte Häuser in Rheinland-Pfalz statt breit gestreut in den Markt.

Das Ergebnis

Die Finanzierung über 387.000 Euro wurde in zwei Bausteinen umgesetzt und mit einer Gesamtrate von rund 2.520 Euro abgeschlossen. Beide Bausteine verfügen über Sondertilgungsrechte. Konditionen hängen stets vom Einzelfall, von der Bonität und vom Zeitpunkt ab und lassen sich nicht auf andere Vorhaben übertragen. Was zunächst nach Ablehnung aussah, war am Ende eine Frage der richtigen Adresse.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.