Selbstständig in Kiel: Immobilienfinanzierung über 322.000 Euro dargestellt

Ein Unternehmerhaushalt aus Kiel suchte eine Finanzierung über 322.000 Euro bei 74 Prozent Beleihungsauslauf. Entscheidend war, welche Einkommensdefinition der jeweilige Darlehensgeber ansetzt.

Die Ausgangslage

Angefragt wurde die Finanzierung für ein Reihenendhaus aus dem Baujahr 1997 in Kiel zum Kaufpreis von 435.000 Euro. Die Antragstellerin ist 41 Jahre alt und selbstständig in einem Elektrohandwerksbetrieb; das Unternehmen trägt sich seit der Gründung ohne Fremdmittel. Die Immobilie liegt in einem Kieler Stadtteil mit Blick auf das Wasser und befindet sich in gepflegtem Zustand.

Die Herausforderung

Zeitgleich zur Immobilienfinanzierung stand eine betriebliche Investition an. Es musste klar getrennt werden, welche Mittel privat gebunden sind und welcher Puffer dem Betrieb erhalten bleibt, ohne beide Vorhaben gegeneinander auszuspielen. Hinzu kam, dass die Angebotslage in Kiel kaum Spielraum für lange Prüfungszeiträume ließ.

Unsere Lösung

Zunächst wurde eine belastbare Zielrate definiert, die auch in einem schwachen Geschäftsjahr getragen wird – bewusst unterhalb des rechnerisch Möglichen. Aus dieser Rate wurde rückwärts der tragfähige Darlehensbetrag von 322.000 Euro abgeleitet und erst danach das Objekt geprüft. Ergänzend wurden Tilgungssatzwechsel und Sondertilgung vereinbart, damit sich die Rückführung an die Ertragsentwicklung anpassen lässt. Die Zinsbindung von 15 Jahren begrenzt das Anschlussrisiko. Sondertilgungsrecht und Tilgungssatzwechsel wurden ausdrücklich in den Vertrag aufgenommen.

Das Ergebnis

Die Finanzierung wurde mit 322.000 Euro zugesagt, Rate rund 1.500 Euro, Restschuld nach 15 Jahren kalkuliert bei etwa 194.000 Euro. Der Zeitplan des Kaufvertrags konnte eingehalten werden. Welche Häuser eine solche Konstellation annehmen, ändert sich mit den Kreditrichtlinien und ist jeweils neu zu prüfen. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.