Baufinanzierung für Selbstständige in Hamburg: Einfamilienhaus trotz schwankender Gewinne

Zwei Absagen, ein Zusage: In Hamburg lag der Unterschied nicht am Objekt, sondern an der Kreditrichtlinie des angefragten Hauses.

Die Ausgangslage

Ein Unternehmerhaushalt in Hamburg mit einem Kind wollte ein freistehendes Einfamilienhaus für 875.000 Euro erwerben. Der Antragsteller ist 42 Jahre alt und selbstständig in einem Elektrohandwerksbetrieb; das letzte Geschäftsjahr fiel wegen einer Ersatzinvestition in den Fuhrpark deutlich schwächer aus als die beiden Vorjahre.

Die Herausforderung

Ein hoher Beleihungsauslauf von rund 91 Prozent trifft bei Selbstständigen auf besonders enge Annahmerichtlinien. Viele Institute schließen diese Kombination von vornherein aus, ohne die Bonität im Einzelnen zu würdigen. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.

Unsere Lösung

Zunächst wurde eine belastbare Zielrate definiert, die auch in einem schwachen Geschäftsjahr getragen wird – bewusst unterhalb des rechnerisch Möglichen. Aus dieser Rate wurde rückwärts der tragfähige Darlehensbetrag von 792.000 Euro abgeleitet und erst danach das Objekt geprüft. Ergänzend wurden Tilgungssatzwechsel und Sondertilgung vereinbart, damit sich die Rückführung an die Ertragsentwicklung anpassen lässt. Die Zinsbindung von 20 Jahren begrenzt das Anschlussrisiko. Zum Abschluss wurde die Restschuld von 74.000 Euro zum Ende der Zinsbindung offen ausgewiesen, damit die Anschlussfrage nicht überrascht.

Das Ergebnis

Bereitgestellt wurden 792.000 Euro zu 20 Jahren Zinsbindung bei rund 91 Prozent Beleihungsauslauf. Tilgungssatzwechsel und Sondertilgung wurden vertraglich vereinbart, um auf die Ertragsentwicklung reagieren zu können. Die genannten Werte sind Beispielwerte aus der Beratungspraxis und keine Konditionszusage für Ihr Vorhaben. Was zunächst nach Ablehnung aussah, war am Ende eine Frage der richtigen Adresse.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.