Baufinanzierung ohne drei Jahresabschlüsse: Eigentumswohnung in Dietzenbach

Schwankende Betriebsergebnisse machten die Einkommensprüfung in Dietzenbach zur eigentlichen Hürde. Über eine belastbare Aufbereitung von Jahresabschluss und betriebswirtschaftlicher Auswertung ließen sich 265.000 Euro darstellen.

Die Ausgangslage

Die Kundin, 52 Jahre alt, ist freiberuflich als selbstständiger Kfz-Meister in Dietzenbach tätig und arbeitet überwiegend für zwei größere Auftraggeber. Geplant war, eine Vier-Zimmer-Eigentumswohnung zum Preis von 330.000 Euro zu erwerben, gelegen in einem Dietzenbacher Wohngebiet aus den späten 1970er Jahren mit großzügigen Grundstücken. Das Haushaltsnettoeinkommen lag im Durchschnitt der letzten drei Jahre bei rund 5.900 Euro monatlich.

Die Herausforderung

Schwankende Jahresergebnisse führen bei vielen Häusern automatisch zu einem Sicherheitsabschlag auf das Einkommen. Zusätzlich war offen, wie Privatentnahmen und thesaurierte Gewinne in der Haushaltsrechnung zu behandeln sind. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.

Unsere Lösung

In der Haushaltsrechnung wurden marktübliche Lebenshaltungspauschalen, eine Objektkostenpauschale je Quadratmeter und die künftige Rate von 1.610 Euro angesetzt. Auch nach diesem konservativen Ansatz verblieb ein klarer monatlicher Überschuss. Ergänzend wurde die bisherige Warmmiete als Referenz gegenübergestellt, um die Belastbarkeit im Alltag zu zeigen. Der Antrag ging an Institute, die bei Selbstständigen auf den Haushaltsüberschuss und nicht allein auf formale Fristen abstellen. Alle Annahmen wurden schriftlich festgehalten, damit sie bei der Anschlussfinanzierung wieder aufgegriffen werden können.

Das Ergebnis

Am Ende wurden 265.000 Euro bei 20 Jahren Zinsbindung bereitgestellt, Zinssatz im damaligen Marktumfeld im Bereich von 3,8 Prozent. Die geglättete Ertragsrechnung über drei Jahre war für die Entscheidung ausschlaggebend. Die Angaben beschreiben einen beispielhaften Fall aus der Beratungspraxis, keinen garantierten Ablauf. Der Weg dorthin führte über eine vollständige Unterlage und die passende Bankauswahl.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.