Selbstständig seit vier Jahren: Dachgeschosswohnung in Darmstadt mit 10 Jahren Zinsbindung

Für eine Dachgeschosswohnung mit Terrasse in Darmstadt lagen nur zwei vollständige Wirtschaftsjahre vor. Der Fall zeigt, wie sich eine kurze Selbstständigkeit dennoch tragfähig darstellen lässt.

Die Ausgangslage

Angefragt wurde ein Darlehen über 285.000 Euro für eine Dachgeschosswohnung mit Terrasse in Darmstadt. Der Antragsteller, 50 Jahre alt, ist selbstständig in einem Elektrohandwerksbetrieb und hat den Betrieb vor drei Jahren von seinem Vorgänger übernommen. Der Kaufpreis der Immobilie beträgt 360.000 Euro bei einem Objektwert in vergleichbarer Größenordnung.

Die Herausforderung

Das Einkommen bestand aus mehreren Quellen mit unterschiedlicher Nachweislage – Geschäftsführergehalt, Ausschüttungen und Mieteinnahmen. Jede Bank definiert eigene Regeln, welche dieser Bestandteile in welcher Höhe angerechnet werden. Offen war außerdem, ob der Haushalt mit 5.300 Euro monatlichem Nettoeinkommen nach allen Pauschalen noch einen ausreichenden Überschuss ausweist.

Unsere Lösung

Zunächst wurde eine belastbare Zielrate definiert, die auch in einem schwachen Geschäftsjahr getragen wird – bewusst unterhalb des rechnerisch Möglichen. Aus dieser Rate wurde rückwärts der tragfähige Darlehensbetrag von 285.000 Euro abgeleitet und erst danach das Objekt geprüft. Ergänzend wurden Tilgungssatzwechsel und Sondertilgung vereinbart, damit sich die Rückführung an die Ertragsentwicklung anpassen lässt. Die Zinsbindung von 10 Jahren begrenzt das Anschlussrisiko. Abschließend wurde geprüft, ob eine kürzere oder längere Zinsbindung als die gewählten 10 Jahre wirtschaftlich sinnvoller wäre.

Das Ergebnis

Zugesagt wurde ein Annuitätendarlehen über 285.000 Euro mit 10 Jahren Zinsbindung, einem Zinssatz im damaligen Marktumfeld im Bereich von 3,4 Prozent und einem Beleihungsauslauf von rund 79 Prozent. Die monatliche Rate liegt bei etwa 1.760 Euro. Eine Übertragung dieses Ergebnisses auf andere Vorhaben ist ausdrücklich nicht möglich. Die Lösung lag in der Kombination aus sauberer Rechnung und passendem Institut.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.