Immobilienkredit für Gewerbetreibende in Augsburg: Struktur statt Standardraster

Ein Unternehmerhaushalt aus Augsburg suchte eine Finanzierung über 331.000 Euro bei 78 Prozent Beleihungsauslauf. Entscheidend war, welche Einkommensdefinition der jeweilige Darlehensgeber ansetzt.

Die Ausgangslage

Der Kunde, 33 Jahre alt, führt seit einigen Jahren einen eigenen Betrieb in einem Elektrohandwerksbetrieb in Augsburg und beschäftigt zwei Mitarbeitende. Erworben werden sollte ein Reihenendhaus mit rund 119 Quadratmetern Wohnfläche zum Kaufpreis von 425.000 Euro. Das Objekt liegt in einer Lage, die viele Münchner Pendler als Alternative prüfen. An Eigenkapital standen 132.500 Euro zur Verfügung, die Kaufnebenkosten sollten vollständig aus eigenen Mitteln getragen werden.

Die Herausforderung

Ein hoher Beleihungsauslauf von rund 78 Prozent trifft bei Selbstständigen auf besonders enge Annahmerichtlinien. Viele Institute schließen diese Kombination von vornherein aus, ohne die Bonität im Einzelnen zu würdigen. Hinzu kam die Frage, ob sich ein Darlehensbetrag von 331.000 Euro über 10 Jahre zu einer Rate führen lässt, die der Haushalt dauerhaft trägt.

Unsere Lösung

Zuerst wurde die Einkommensunterlage vollständig aufbereitet: Jahresabschlüsse, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung mit Vorjahresvergleich, Summen- und Saldenliste sowie die Einkommensteuerbescheide. Nicht liquiditätswirksame Positionen wie Abschreibungen wurden – soweit fachlich vertretbar – gesondert erläutert und in der Kapitaldienstberechnung entsprechend gewürdigt. Anschließend wurden gezielt Institute angesprochen, deren Kreditrichtlinie bei einschlägiger Vorbeschäftigung auch eine kürzere Selbstständigkeit zulässt. Die Haushaltsrechnung wurde bewusst konservativ mit Pauschalen für Lebenshaltung und Objektbewirtschaftung sowie einem zusätzlichen Puffer für Auftragsschwankungen aufgestellt. Vor der Unterschrift wurden sämtliche Nebenbedingungen des Vertrags noch einmal einzeln durchgesprochen.

Das Ergebnis

Bewilligt wurden 331.000 Euro bei 78 Prozent Beleihungsauslauf, 10 Jahre Zinsbindung und 4 Prozent anfänglicher Tilgung. Das jährliche Sondertilgungsrecht erlaubt es, gute Geschäftsjahre unmittelbar für die Rückführung zu nutzen. Die genannten Werte sind Beispielwerte aus der Beratungspraxis und keine Konditionszusage für Ihr Vorhaben. Nicht jedes Haus nimmt eine solche Konstellation an – die Auswahl macht den Unterschied.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.