Hauskauf ohne Erspartes in Wiesbaden – was dafür nachgewiesen werden musste

Ohne Eigenkapital wird langsamer entschuldet. In Wiesbaden wurde das über eine erhöhte Anfangstilgung von 3,5 Prozent und eine lange Zinsbindung aufgefangen.

Die Ausgangslage

Ein Paar mit einem Kind aus Wiesbaden wollte die Mietwohnung gegen ein Reihenmittelhaus tauschen. Kaufpreis 510.000 Euro, Nebenkosten rund 41.000 Euro, Eigenkapital nahezu null. Beide sind 27 und 30 Jahre alt und unbefristet beschäftigt.

Die Herausforderung

Bei einer Vollfinanzierung entscheidet nicht die Beleihung, sondern der Haushaltsüberschuss. Dieser musste auch nach Ansatz marktüblicher Lebenshaltungspauschalen und einer Objektkostenpauschale klar positiv bleiben. Gleichzeitig musste die Zielrate von rund 3.580 Euro monatlich auch bei einer Einkommensdelle tragfähig bleiben.

Unsere Lösung

Der gesamte Antrag wurde auf den Haushaltsüberschuss ausgerichtet statt auf die Beleihung: Einkommensnachweise, Kontohistorie, Fixkostenaufstellung und eine Gegenüberstellung von Ist- und Sollbelastung. Der Beleihungsauslauf von rund 108 Prozent wurde dabei nicht kleingerechnet, sondern offen ausgewiesen und durch die Tragfähigkeit begründet. Diese Ehrlichkeit verkürzte die Bearbeitungszeit erheblich. Abschließend wurde geprüft, ob eine kürzere oder längere Zinsbindung als die gewählten 20 Jahre wirtschaftlich sinnvoller wäre.

Das Ergebnis

Am Ende standen 551.000 Euro bei 20 Jahren Zinsbindung. Die kalkulierte Restschuld am Ende der Bindung beträgt 0 Euro; die Belastbarkeit bei einem höheren Anschlusszins wurde vorab durchgerechnet. Jede Finanzierung wird einzeln geprüft; eine Zusage lässt sich vorab nicht in Aussicht stellen. Tragfähig wurde die Finanzierung durch die Struktur, nicht durch einen Zinstrick.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.