Baufinanzierung ohne Eigenkapital in Trier: Haushaltsüberschuss entschied
Weil das Objekt in Trier provisionsfrei direkt vom Eigentümer verkauft wurde, sanken die Kaufnebenkosten spürbar – und damit der erforderliche Beleihungsauslauf.
Die Ausgangslage
Ein junger Haushalt in Trier hatte ein provisionsfrei angebotenes Objekt gefunden: eine Doppelhaushälfte direkt vom Eigentümer für 395.000 Euro. Damit reduzierten sich die Kaufnebenkosten auf rund 42.000 Euro. Eigenkapital war bis auf eine kleine Rücklage nicht vorhanden.
Die Herausforderung
Die Grunderwerbsteuer in Rheinland-Pfalz macht einen erheblichen Teil der Kaufnebenkosten aus. Zusammen mit Notar und Grundbuch war ein Betrag von rund 42.000 Euro zu decken, für den keine Eigenmittel bereitstanden. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.
Unsere Lösung
Die Sparfähigkeit wurde nicht behauptet, sondern belegt: zwölf Monate Kontoauszüge, aus denen die konstante Sparrate neben der laufenden Warmmiete von 2.740 Euro hervorgeht, ergänzt um eine Gegenüberstellung von bisheriger Miete und künftiger Annuität von rund 2.550 Euro. Beide Arbeitsverträge, Gehaltsnachweise und eine einwandfreie Bonitätsauskunft wurden vollständig vorgelegt. Angefragt wurden ausschließlich Institute, die ausdrückliche Programme für Vollfinanzierungen führen und dabei auf den Haushaltsüberschuss abstellen. Weil ohne Eigenkapital langsamer entschuldet wird, wurde eine anfängliche Tilgung von 3 Prozent mit einer Zinsbindung von 15 Jahren kombiniert. Die anfängliche Tilgung wurde mit 3 Prozent so gewählt, dass Entschuldungstempo und Alltagsbudget im Gleichgewicht bleiben.
Das Ergebnis
Am Ende stand ein Darlehen über 437.000 Euro mit 15 Jahren Zinsbindung. Die dokumentierte Sparfähigkeit über zwölf Monate war für die Entscheidung ausschlaggebend. Ob eine vergleichbare Struktur darstellbar ist, entscheidet sich immer an den Zahlen des Einzelfalls. Der Weg dorthin führte über eine vollständige Unterlage und die passende Bankauswahl.
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