110-Prozent-Finanzierung in Rodgau: Sparfähigkeit statt Erspartes

Viele Institute schließen Beleihungsausläufe oberhalb von 100 Prozent aus. Der Fall in Rodgau zeigt, welche Nachweise die Ausnahme möglich machen.

Die Ausgangslage

Ein Paar mit zwei Kindern im Grundschulalter aus Rodgau wollte die Mietwohnung gegen ein Reihenendhaus tauschen. Kaufpreis 380.000 Euro, Nebenkosten rund 44.000 Euro, Eigenkapital nahezu null. Beide sind 37 und 36 Jahre alt und unbefristet beschäftigt.

Die Herausforderung

Bei einer Vollfinanzierung entscheidet nicht die Beleihung, sondern der Haushaltsüberschuss. Dieser musste auch nach Ansatz marktüblicher Lebenshaltungspauschalen und einer Objektkostenpauschale klar positiv bleiben. Hinzu kam die Frage, ob sich ein Darlehensbetrag von 424.000 Euro über 20 Jahre zu einer Rate führen lässt, die der Haushalt dauerhaft trägt.

Unsere Lösung

Die Sparfähigkeit wurde nicht behauptet, sondern belegt: zwölf Monate Kontoauszüge, aus denen die konstante Sparrate neben der laufenden Warmmiete von 3.430 Euro hervorgeht, ergänzt um eine Gegenüberstellung von bisheriger Miete und künftiger Annuität von rund 2.900 Euro. Beide Arbeitsverträge, Gehaltsnachweise und eine einwandfreie Bonitätsauskunft wurden vollständig vorgelegt. Angefragt wurden ausschließlich Institute, die ausdrückliche Programme für Vollfinanzierungen führen und dabei auf den Haushaltsüberschuss abstellen. Weil ohne Eigenkapital langsamer entschuldet wird, wurde eine anfängliche Tilgung von 4 Prozent mit einer Zinsbindung von 20 Jahren kombiniert. Vor der Unterschrift wurden sämtliche Nebenbedingungen des Vertrags noch einmal einzeln durchgesprochen.

Das Ergebnis

Die Zusage kam von einem Institut mit ausdrücklichem Vollfinanzierungsprogramm: 424.000 Euro, 20 Jahre fest, Zinssatz im damaligen Marktumfeld im Bereich von 4,2 Prozent. Zwei Häuser hatten zuvor pauschal abgelehnt. Die Angaben beschreiben einen beispielhaften Fall aus der Beratungspraxis, keinen garantierten Ablauf. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.