Vollfinanzierung in Bad Homburg vor der Höhe: 3,5 Prozent Tilgung als Sicherheitsanker
Nach der Ablehnung durch zwei Häuser wurde in Bad Homburg vor der Höhe gezielt bei Instituten mit ausdrücklichem Vollfinanzierungsprogramm angefragt.
Die Ausgangslage
Ein Haushalt in Bad Homburg vor der Höhe mit 10.900 Euro Nettoeinkommen wollte ein Reihenmittelhaus für 480.000 Euro erwerben, gelegen in einer Lage, die traditionell zu den gefragtesten im Hochtaunuskreis zählt. Eigenkapital stand nicht zur Verfügung, dafür bestand eine einwandfreie Bonitätshistorie ohne offene Verpflichtungen.
Die Herausforderung
Das Anschlussrisiko wiegt bei Vollfinanzierungen schwerer als sonst: Bleibt am Ende der Zinsbindung eine hohe Restschuld, trifft eine Zinsänderung den Haushalt mit voller Wucht. Diese Frage musste vorab beantwortet werden. Erschwerend wirkte, dass ein Beleihungsauslauf von rund 112 Prozent den Kreis annahmebereiter Institute spürbar einschränkt.
Unsere Lösung
Der Liquiditätspuffer von 8.500 Euro wurde bewusst nicht eingesetzt, sondern als Reserve dargestellt und im Antrag begründet. Eine Vollfinanzierung ohne jede Rücklage ist ein zusätzliches Risiko, das viele Institute negativer bewerten als den etwas höheren Beleihungsauslauf. Die Rate wurde auf rund 3.480 Euro kalkuliert und liegt unterhalb eines Drittels des Nettoeinkommens von 10.900 Euro. Der Beleihungsauslauf wurde mit rund 112 Prozent belegt statt geschätzt, was die Konditionsverhandlung deutlich vereinfachte.
Das Ergebnis
Zugesagt wurden 536.000 Euro bei rund 112 Prozent Beleihungsauslauf. Die Rücklage von 8.500 Euro blieb als Liquiditätspuffer erhalten und wurde im Antrag ausdrücklich begründet. Ob eine vergleichbare Struktur darstellbar ist, entscheidet sich immer an den Zahlen des Einzelfalls. Der Weg dorthin führte über eine vollständige Unterlage und die passende Bankauswahl.
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