Mit 61 Jahren noch einmal kaufen: Einfamilienhaus in Karlsruhe

Ein Haushalt in Karlsruhe wollte die Kinder nicht mit einer Restschuld belasten. Aus diesem Wunsch wurde die Tilgungsstruktur abgeleitet.

Die Ausgangslage

Das Ehepaar ist 61 und 60 Jahre alt und bewohnt seit über zwanzig Jahren ein Einfamilienhaus mit Einliegerwohnung in Karlsruhe. Der Objektwert liegt bei etwa 760.000 Euro, aus der ursprünglichen Finanzierung besteht noch eine Restschuld von 209.000 Euro. Geplant waren ein barrierefreies Bad, ein stufenloser Zugang und der Austausch der alten Heizungsanlage mit einem Budget von rund 28.000 Euro.

Die Herausforderung

Der Umbau sollte während der Nutzung erfolgen. Bauablauf, Teilauszahlungen und Rechnungsnachweise mussten deshalb so strukturiert werden, dass die Handwerker termingerecht bezahlt werden können, ohne dass Mittel vorzeitig abfließen. Der Zeitplan war eng, weil der Notartermin in Karlsruhe bereits abgestimmt war und sich nicht beliebig verschieben ließ.

Unsere Lösung

Aus dem Ziel wurde die Struktur abgeleitet: Die Rückführung sollte vor dem 80. Lebensjahr abgeschlossen sein. Daraus ergaben sich Laufzeit, Anfangstilgung von 3 Prozent und Darlehensbetrag von 237.000 Euro – nicht umgekehrt. Ergänzend wurde ein jährliches Sondertilgungsrecht vereinbart, damit die Rückführung bei Bedarf beschleunigt werden kann. Die Zinsbindung von 15 Jahren begrenzt das Anschlussrisiko in einer Lebensphase, in der Flexibilität weniger leicht herzustellen ist. Die fertige Unterlage ging anschließend gebündelt an die ausgewählten Häuser, sodass die Prüfung ohne Rückfragen laufen konnte.

Das Ergebnis

Zugesagt wurden 237.000 Euro bei einer Rate von rund 1.220 Euro. Diese Belastung wird bereits im kalkulierten Renteneinkommen mit deutlichem Überschuss getragen – nicht erst im heutigen Erwerbseinkommen. Konditionen hängen stets vom Einzelfall, von der Bonität und vom Zeitpunkt ab und lassen sich nicht auf andere Vorhaben übertragen. Was zunächst nach Ablehnung aussah, war am Ende eine Frage der richtigen Adresse.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.