Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren: Umschuldung in Ulm

Anschlussfinanzierung und energetische Modernisierung wurden in Ulm in einem Vorgang gedacht – das vermied eine zweite Grundschuldbestellung und einen zweiten Antragsprozess.

Die Ausgangslage

Ein Ehepaar in Ulm, 42 und 38 Jahre alt, hatte den Ablauftermin seiner Zinsbindung fast übersehen. Vier Monate vor Fälligkeit lag die Restschuld bei 157.000 Euro; ohne Anschlussvereinbarung wäre das Darlehen in eine variable Verzinsung übergegangen.

Die Herausforderung

Anschlussfinanzierung und Modernisierung getrennt zu beantragen hätte zwei Antragsprozesse, zwei Bewertungen und eine zusätzliche Grundschuldbestellung bedeutet. Zugleich schließen manche Institute die Aufstockung im Rahmen einer Ablösung aus. Hinzu kam die Frage, ob sich ein Darlehensbetrag von 251.000 Euro über 20 Jahre zu einer Rate führen lässt, die der Haushalt dauerhaft trägt.

Unsere Lösung

Aus den ursprünglichen Vertragsunterlagen wurde das exakte Datum der vollständigen Auszahlung ermittelt und die Frist des gesetzlichen Sonderkündigungsrechts geprüft. Damit stand fest, ab wann eine Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist – die Grundlage für jede weitere Verhandlung. Auf dieser Basis wurden Angebote eingeholt und die Ablösung auf den ersten möglichen Termin gelegt. Die Haushaltsrechnung wurde mit 4.100 Euro monatlichem Nettoeinkommen und bewusst konservativen Pauschalen geführt.

Das Ergebnis

Finanziert wurden insgesamt 251.000 Euro aus Ablösung und Modernisierungsbudget, aufgeteilt in eine Ablösetranche und eine nach Rechnungsnachweis abgerufene Modernisierungstranche. Die Zinsbindung beträgt 20 Jahre. Ob eine vergleichbare Struktur darstellbar ist, entscheidet sich immer an den Zahlen des Einzelfalls. Tragfähig wurde die Finanzierung durch die Struktur, nicht durch einen Zinstrick.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.