Restschuld 393.000 Euro in Stuttgart: Anschlussfinanzierung neu verhandelt
Die Restschuld von 393.000 Euro war in zehn Jahren erheblich gesunken, der Objektwert gestiegen – der neue Beleihungsauslauf von rund 55 Prozent eröffnete in Stuttgart eine andere Konditionsklasse.
Die Ausgangslage
Ein Ehepaar in Stuttgart, 44 und 38 Jahre alt, hatte den Ablauftermin seiner Zinsbindung fast übersehen. Vier Monate vor Fälligkeit lag die Restschuld bei 393.000 Euro; ohne Anschlussvereinbarung wäre das Darlehen in eine variable Verzinsung übergegangen.
Die Herausforderung
Ein Bankwechsel galt im Haushalt als aufwendig und mit hohen Notarkosten verbunden. Diese Annahme hätte einen Vergleich von vornherein verhindert, obwohl der tatsächliche Aufwand deutlich geringer ausfällt. Offen war außerdem, ob der Haushalt mit 6.900 Euro monatlichem Nettoeinkommen nach allen Pauschalen noch einen ausreichenden Überschuss ausweist.
Unsere Lösung
Aus dem Ziel wurde die Struktur abgeleitet, nicht umgekehrt: Die Restschuld sollte bis zum geplanten Ruhestand vollständig zurückgeführt sein. Daraus ergab sich eine anfängliche Tilgung von 3 Prozent bei einer Zinsbindung von 10 Jahren. Weil der niedrige Beleihungsauslauf von rund 55 Prozent eine günstigere Konditionsklasse eröffnete, blieb die Rate mit etwa 2.220 Euro nahezu unverändert. Ergänzend wurden ein jährliches Sondertilgungsrecht und ein Tilgungssatzwechsel vereinbart, um auf veränderte Einkommensverhältnisse reagieren zu können. Abschließend wurde geprüft, ob eine kürzere oder längere Zinsbindung als die gewählten 10 Jahre wirtschaftlich sinnvoller wäre.
Das Ergebnis
Umgesetzt wurde ein Darlehen über 429.000 Euro bei rund 55 Prozent Beleihungsauslauf. Die planmäßige Rückführung ist vor dem geplanten Ruhestand abgeschlossen, jährliche Sondertilgungen sind zusätzlich vereinbart. Welche Häuser eine solche Konstellation annehmen, ändert sich mit den Kreditrichtlinien und ist jeweils neu zu prüfen. Tragfähig wurde die Finanzierung durch die Struktur, nicht durch einen Zinstrick.
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