Umschuldung in Schwerin: Rate gehalten, Rückführung deutlich beschleunigt

Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung besteht ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. In Schwerin schuf genau das den Handlungsspielraum für eine Neuordnung.

Die Ausgangslage

Der 56-jährige Eigentümer wollte im Zuge der Anschlussfinanzierung zusätzlich 61.000 Euro für den Umbau des Dachgeschosses aufnehmen. Restschuld 102.000 Euro, Objektwert rund 375.000 Euro, Lage in der Landeshauptstadt mit ihrem vergleichsweise günstigen Preisniveau. Die bisherige Bank hatte für die Aufstockung eine separate Prüfung angekündigt.

Die Herausforderung

Das Verlängerungsangebot berücksichtigte nicht, dass sich das Risikoprofil durch Tilgung und Wertentwicklung erheblich verbessert hatte. Prolongationsangebote werden regelmäßig ohne Neubewertung des Beleihungsauslaufs erstellt – der Vorteil aus zehn Jahren Rückführung bleibt dann unberücksichtigt. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.

Unsere Lösung

Die Übernahme durch eine Person wurde vollständig neu gerechnet: Einkommen, laufende Verpflichtungen, Unterhaltszahlungen und eine Objektkostenpauschale. Erst als der Haushaltsüberschuss auch mit Puffer trug, wurde angefragt. Die grundbuchliche Umsetzung und die Entlassung des ausscheidenden Partners aus der Haftung wurden mit dem Notariat und dem Darlehensgeber abgestimmt, bevor Verträge unterschrieben wurden. Die neue Struktur umfasst 163.000 Euro bei 10 Jahren Zinsbindung. Am Ende stand ein Vergleich mehrerer Häuser, aus dem die für diesen Haushalt passende Kombination aus Rate, Bindung und Flexibilität hervorging.

Das Ergebnis

Gewählt wurde nicht das nominell günstigste, sondern das flexibelste Angebot: 163.000 Euro, 10 Jahre fest, jährliche Sondertilgung und zweimaliger Tilgungssatzwechsel bei einer Rate von rund 830 Euro. Ergebnis und Ablauf hängen von Objekt, Einkommen und Marktumfeld ab und variieren entsprechend. Tragfähig wurde die Finanzierung durch die Struktur, nicht durch einen Zinstrick.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.