Umschuldung mit Tilgungserhöhung: Eigentumswohnung in Maintal vor der Rente schuldenfrei
Die Restschuld von 52.000 Euro war in zehn Jahren erheblich gesunken, der Objektwert gestiegen – der neue Beleihungsauslauf von rund 46 Prozent eröffnete in Maintal eine andere Konditionsklasse.
Die Ausgangslage
Auf dem Objekt in Maintal lagen zwei Darlehen unterschiedlicher Institute mit versetzten Ablaufterminen und einer Gesamtrestschuld von 52.000 Euro. Die Eigentümer, 53 und 55 Jahre alt, hatten den Überblick über Raten und Fristen weitgehend verloren.
Die Herausforderung
Die beiden Darlehen liefen zu unterschiedlichen Terminen aus, sodass eine Zusammenführung nicht ohne Weiteres möglich war. Für den früher fälligen Teil musste eine Zwischenlösung gefunden werden, ohne die Verhandlungsposition zu schwächen. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.
Unsere Lösung
Für die Forward-Frage wurden drei Szenarien gerechnet: Abschluss heute mit Forward-Aufschlag, Abwarten bis zum Ablauf und eine Mischlösung mit kürzerer Vorlaufzeit. Jedes Szenario wurde mit der Restschuld nach 15 Jahren und der Rate von rund 650 Euro bewertet. Entscheidend war nicht eine Zinsprognose, sondern die Frage, welche Belastung der Haushalt sicher tragen will. Gewählt wurde ein Forward mit begrenzter Vorlaufzeit, um den Aufschlag klein zu halten. Abschließend wurde geprüft, ob eine kürzere oder längere Zinsbindung als die gewählten 15 Jahre wirtschaftlich sinnvoller wäre.
Das Ergebnis
Die Anschlussfinanzierung wurde taggenau zum Ablauf der alten Zinsbindung ausgezahlt. Darlehensbetrag 154.000 Euro, Rate rund 650 Euro, Restschuld nach 15 Jahren kalkuliert bei 95.000 Euro. Zinssätze, Beleihungsausläufe und Annahmerichtlinien ändern sich laufend; maßgeblich ist der Stand zum Zeitpunkt der Anfrage. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.
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