Umschuldung in Langen: 114.000 Euro Restschuld neu strukturiert

Die Restschuld von 114.000 Euro war in zehn Jahren erheblich gesunken, der Objektwert gestiegen – der neue Beleihungsauslauf von rund 33 Prozent eröffnete in Langen eine andere Konditionsklasse.

Die Ausgangslage

Das Ehepaar, 46 und 47 Jahre alt, hatte vor zehn Jahren eine Doppelhaushälfte in Langen finanziert. Die Zinsbindung lief aus, die Restschuld betrug 114.000 Euro bei einem aktuellen Objektwert von etwa 620.000 Euro. Beide sind unbefristet angestellt; rund drei Monate vor Ablauf kam das Verlängerungsangebot der bisherigen Bank mit knapper Rückmeldefrist.

Die Herausforderung

Beim Forward-Darlehen fällt für jeden Monat Vorlaufzeit ein Aufschlag an, ohne dass die künftige Zinsentwicklung bekannt ist. Die Entscheidung ist damit keine Prognosefrage, sondern eine Frage der Planungssicherheit und der Risikotragfähigkeit des Haushalts. Hinzu kam, dass jede weitere erfolglose Anfrage Spuren in der Bonitätsauskunft hinterlassen hätte.

Unsere Lösung

Zunächst wurde die Restschuld zum Ablauftag exakt ermittelt und der Beleihungsauslauf auf Basis einer aktuellen Werteinschätzung neu berechnet: Durch Tilgung und Wertentwicklung lag er nur noch bei rund 33 Prozent. Für diese Größenordnung führen viele Darlehensgeber eigene, deutlich günstiger kalkulierte Konditionsklassen. Angefragt wurden anschließend fünf Häuser mit unterschiedlichen Risikoprofilen, darunter ein Versicherer mit Hypothekengeschäft, der lange Zinsbindungen bei niedrigem Beleihungsauslauf besonders freundlich bepreist. Der Wechsel erfolgte über eine Abtretung der bestehenden Grundschuld statt über eine Neubestellung, sodass nur Beglaubigungs- und Grundbuchkosten im niedrigen dreistelligen Bereich anfielen. Zum Abschluss wurde die Restschuld von 31.000 Euro zum Ende der Zinsbindung offen ausgewiesen, damit die Anschlussfrage nicht überrascht.

Das Ergebnis

Die Restschuld sinkt durch die auf 3 Prozent erhöhte Tilgung planmäßig auf 31.000 Euro zum Ende der 20-jährigen Zinsbindung. Die monatliche Belastung blieb dabei im Rahmen des bisherigen Budgets. Die Angaben beschreiben einen beispielhaften Fall aus der Beratungspraxis, keinen garantierten Ablauf. Nicht jedes Haus nimmt eine solche Konstellation an – die Auswahl macht den Unterschied.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.