Zinsbindung läuft aus: Anschlussfinanzierung für Reihenmittelhaus in Kassel

Das Ziel war klar: Bis zum Rentenbeginn sollte in Kassel keine Restschuld mehr offen sein. Aus diesem Ziel wurde die Tilgung abgeleitet, nicht umgekehrt.

Die Ausgangslage

Angefragt wurde die Anschlussfinanzierung für ein Reihenmittelhaus in Kassel mit einer Restschuld von 16.000 Euro. Die Eigentümerin ist 47 Jahre alt, als Vertriebsmitarbeiter tätig und hat in den vergangenen Jahren regelmäßig sondergetilgt, was die ursprüngliche Tilgungsplanung deutlich übertroffen hat.

Die Herausforderung

Anschlussfinanzierung und Modernisierung getrennt zu beantragen hätte zwei Antragsprozesse, zwei Bewertungen und eine zusätzliche Grundschuldbestellung bedeutet. Zugleich schließen manche Institute die Aufstockung im Rahmen einer Ablösung aus. Erschwerend kam hinzu, dass eine anfängliche Tilgung von 3,5 Prozent und die gewünschte Rate von 540 Euro nicht ohne Weiteres zusammenpassten.

Unsere Lösung

Aus dem Ziel wurde die Struktur abgeleitet, nicht umgekehrt: Die Restschuld sollte bis zum geplanten Ruhestand vollständig zurückgeführt sein. Daraus ergab sich eine anfängliche Tilgung von 3,5 Prozent bei einer Zinsbindung von 15 Jahren. Weil der niedrige Beleihungsauslauf von rund 31 Prozent eine günstigere Konditionsklasse eröffnete, blieb die Rate mit etwa 540 Euro nahezu unverändert. Ergänzend wurden ein jährliches Sondertilgungsrecht und ein Tilgungssatzwechsel vereinbart, um auf veränderte Einkommensverhältnisse reagieren zu können. Zum Abschluss wurde die Restschuld von 31.000 Euro zum Ende der Zinsbindung offen ausgewiesen, damit die Anschlussfrage nicht überrascht.

Das Ergebnis

Abgeschlossen wurde ein Darlehen über 96.000 Euro mit 15 Jahren Zinsbindung, einem Zinssatz im damaligen Marktumfeld im Bereich von 3,2 Prozent und einem Beleihungsauslauf von rund 31 Prozent. Die monatliche Rate liegt bei etwa 540 Euro. Zinssätze, Beleihungsausläufe und Annahmerichtlinien ändern sich laufend; maßgeblich ist der Stand zum Zeitpunkt der Anfrage. Ein zweiter Blick auf die Zahlen ersetzte hier die erste, vorschnelle Absage.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.