Umschuldung mit Tilgungserhöhung: Doppelhaushälfte in Frankfurt am Main vor der Rente schuldenfrei

Drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung wurde in Frankfurt am Main geprüft, ob ein Forward-Darlehen sinnvoll ist. Entscheidend war nicht die Zinsprognose, sondern die Risikobereitschaft des Haushalts.

Die Ausgangslage

Ein Eigentümer aus Frankfurt am Main, 43 Jahre alt, hatte sein Darlehen vor über zehn Jahren abgeschlossen und die zehnjährige Frist seit vollständiger Auszahlung überschritten. Die Restschuld liegt bei 292.000 Euro, die laufende Rate bei rund 2.470 Euro. Das Objekt liegt in einem Quartier, das sich seit dem Zuzug junger Familien spürbar verändert hat.

Die Herausforderung

Die bisherige Bank kannte den Kunden seit Jahren, das Angebot war entsprechend bequem. Bequemlichkeit ist jedoch kein Konditionsargument, und ein Vergleich lässt sich ohne belastbare Zahlen nicht führen. Erschwerend wirkte die Erwartung, ein Darlehen über 412.000 Euro innerhalb weniger Wochen verbindlich zugesagt zu bekommen.

Unsere Lösung

Für die Forward-Frage wurden drei Szenarien gerechnet: Abschluss heute mit Forward-Aufschlag, Abwarten bis zum Ablauf und eine Mischlösung mit kürzerer Vorlaufzeit. Jedes Szenario wurde mit der Restschuld nach 15 Jahren und der Rate von rund 2.470 Euro bewertet. Entscheidend war nicht eine Zinsprognose, sondern die Frage, welche Belastung der Haushalt sicher tragen will. Gewählt wurde ein Forward mit begrenzter Vorlaufzeit, um den Aufschlag klein zu halten. Der Antrag ging bewusst nur an wenige, sorgfältig ausgewählte Häuser in Hessen statt breit gestreut in den Markt.

Das Ergebnis

Zugesagt wurden 412.000 Euro zu 3,2 Prozent im damaligen Marktumfeld bei 15 Jahren Bindung. Der aktualisierte Beleihungsauslauf von 47 Prozent war für die Konditionsklasse ausschlaggebend. Die Angaben beschreiben einen beispielhaften Fall aus der Beratungspraxis, keinen garantierten Ablauf. Nicht jedes Haus nimmt eine solche Konstellation an – die Auswahl macht den Unterschied.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.