Prolongationsangebot geprüft: Umschuldung in Flensburg über 150.000 Euro

Ein Haushalt in Flensburg wollte die Rate von rund 850 Euro halten und trotzdem schneller entschulden. Die Lösung lag in der Kombination aus längerer Zinsbindung und höherer Tilgung.

Die Ausgangslage

Ein Eigentümer aus Flensburg, 50 Jahre alt, hatte sein Darlehen vor über zehn Jahren abgeschlossen und die zehnjährige Frist seit vollständiger Auszahlung überschritten. Die Restschuld liegt bei 87.000 Euro, die laufende Rate bei rund 850 Euro. Das Objekt liegt an der dänischen Grenze mit moderatem Preisniveau.

Die Herausforderung

Anschlussfinanzierung und Modernisierung getrennt zu beantragen hätte zwei Antragsprozesse, zwei Bewertungen und eine zusätzliche Grundschuldbestellung bedeutet. Zugleich schließen manche Institute die Aufstockung im Rahmen einer Ablösung aus. Gleichzeitig musste die Zielrate von rund 850 Euro monatlich auch bei einer Einkommensdelle tragfähig bleiben.

Unsere Lösung

Aus dem Ziel wurde die Struktur abgeleitet, nicht umgekehrt: Die Restschuld sollte bis zum geplanten Ruhestand vollständig zurückgeführt sein. Daraus ergab sich eine anfängliche Tilgung von 3,5 Prozent bei einer Zinsbindung von 15 Jahren. Weil der niedrige Beleihungsauslauf von rund 41 Prozent eine günstigere Konditionsklasse eröffnete, blieb die Rate mit etwa 850 Euro nahezu unverändert. Ergänzend wurden ein jährliches Sondertilgungsrecht und ein Tilgungssatzwechsel vereinbart, um auf veränderte Einkommensverhältnisse reagieren zu können. Die anfängliche Tilgung wurde mit 3,5 Prozent so gewählt, dass Entschuldungstempo und Alltagsbudget im Gleichgewicht bleiben.

Das Ergebnis

Finanziert wurden insgesamt 150.000 Euro aus Ablösung und Modernisierungsbudget, aufgeteilt in eine Ablösetranche und eine nach Rechnungsnachweis abgerufene Modernisierungstranche. Die Zinsbindung beträgt 15 Jahre. Zinssätze, Beleihungsausläufe und Annahmerichtlinien ändern sich laufend; maßgeblich ist der Stand zum Zeitpunkt der Anfrage. Was zunächst nach Ablehnung aussah, war am Ende eine Frage der richtigen Adresse.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.