Umschuldung in Bad Vilbel: Rate gehalten, Rückführung deutlich beschleunigt
Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung besteht ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. In Bad Vilbel schuf genau das den Handlungsspielraum für eine Neuordnung.
Die Ausgangslage
Auf dem Objekt in Bad Vilbel lagen zwei Darlehen unterschiedlicher Institute mit versetzten Ablaufterminen und einer Gesamtrestschuld von 208.000 Euro. Die Eigentümer, 55 und 49 Jahre alt, hatten den Überblick über Raten und Fristen weitgehend verloren.
Die Herausforderung
Beim Forward-Darlehen fällt für jeden Monat Vorlaufzeit ein Aufschlag an, ohne dass die künftige Zinsentwicklung bekannt ist. Die Entscheidung ist damit keine Prognosefrage, sondern eine Frage der Planungssicherheit und der Risikotragfähigkeit des Haushalts. Zusätzlich war zu klären, welche Unterlagen die in Betracht kommenden Häuser in Hessen tatsächlich verlangen.
Unsere Lösung
Das Prolongationsangebot wurde nicht abgelehnt, sondern zunächst analysiert: Welche Kondition, welche Zinsbindung, welche Tilgung, welche Sonderrechte. Dagegen wurden vier Marktangebote mit identischen Eckdaten gestellt, damit die Vergleichbarkeit gegeben war. Erst dieser Vergleich machte den Unterschied zwischen den Häusern sichtbar. Gewählt wurde die Variante mit 15 Jahren Zinsbindung, 3 Prozent Tilgung und einem Zinssatz im damaligen Marktumfeld im Bereich von 3,1 Prozent. Vor der Unterschrift wurden sämtliche Nebenbedingungen des Vertrags noch einmal einzeln durchgesprochen.
Das Ergebnis
Die Restschuld sinkt durch die auf 3 Prozent erhöhte Tilgung planmäßig auf 130.000 Euro zum Ende der 15-jährigen Zinsbindung. Die monatliche Belastung blieb dabei im Rahmen des bisherigen Budgets. Eine Übertragung dieses Ergebnisses auf andere Vorhaben ist ausdrücklich nicht möglich. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.
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