Förderbaustein erkannt statt übersehen: 70.000 Euro in der Struktur eines Vorhabens in Dortmund

Zwei Institute hatten bereits abgelehnt, bevor der Fall in Dortmund neu aufgesetzt wurde. Unsere KI-Assistentin Bibi glich die Unterlagen mit den Annahmerichtlinien ab; angefragt wurden anschließend nur die Häuser, deren Richtlinie zu dieser Konstellation passt.

Die Ausgangslage

Die antragstellende Person, 30 Jahre alt und im Vertrieb eines Maschinenbauunternehmens tätig, wollte eine Drei-Zimmer-Eigentumswohnung in Dortmund für 250.000 Euro erwerben. Das Einkommen setzt sich aus Festgehalt, variabler Vergütung und Einkünften aus einer nebenberuflichen Tätigkeit zusammen. Angefragt war ein Darlehen über 201.000 Euro; die erste Anfrage bei der eigenen Hausbank kam ohne inhaltliche Prüfung zurück.

Die Herausforderung

Im Standardprozess wäre der Antrag mit unvollständigen Unterlagen bei der Bank gelandet: fehlende Seiten im Kaufvertragsentwurf, ein abgelaufener Energieausweis und eine Gehaltsabrechnung, die den variablen Anteil nicht auswies. Jede dieser Lücken hätte eine Nachforderung ausgelöst und die Bearbeitung um Tage verlängert. Erschwerend wirkte, dass ein Beleihungsauslauf von rund 80 Prozent den Kreis annahmebereiter Institute spürbar einschränkt.

Unsere Lösung

Die Einkommensbestandteile wurden einzeln erfasst: Festgehalt, Schicht- und Erschwerniszulagen, Erfolgsbeteiligung und die Einkünfte aus der nebenberuflichen Tätigkeit. Die KI-gestützte Plausibilisierung verglich die Angaben mit den Gehaltsabrechnungen der letzten zwölf Monate und den Steuerbescheiden und wies auf Abweichungen hin, bevor sie in den Antrag wandern konnten. Für die Haushaltsrechnung wurden anschließend nur die Bestandteile angesetzt, die sich über mehrere Jahre belegen lassen – bewusst konservativ und ohne Aufrundung. Das Ergebnis war eine Rechnung, die jede prüfende Stelle nachvollziehen kann: eine Rate von rund 1.270 Euro bei 4.800 Euro monatlichem Nettoeinkommen. Welche Bestandteile davon am Ende angerechnet werden, entscheidet das jeweilige Institut. Die Zielrate von rund 1.270 Euro wurde vorab festgelegt und alle weiteren Parameter daran ausgerichtet.

Das Ergebnis

Am Ende stand ein Darlehen über 201.000 Euro mit 4 Prozent Anfangstilgung und einem jährlichen Sondertilgungsrecht von 10.000 Euro. Die Angebote der angefragten Häuser waren durch identische Eckdaten unmittelbar vergleichbar. Die genannten Werte sind Beispielwerte aus der Beratungspraxis und keine Konditionszusage für Ihr Vorhaben. Nicht jedes Haus nimmt eine solche Konstellation an – die Auswahl macht den Unterschied.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.