Facharzt in Weiterbildung in Göttingen: Finanzierung mit Blick auf die Niederlassung

Ein Apotheker in Göttingen wollte ein Zweifamilienhaus zu 640.000 Euro erwerben, ohne die betriebliche Kreditlinie anzutasten. Beide Sphären blieben getrennt.

Die Ausgangslage

Eine 35-jährige Physiotherapeutin wollte in Göttingen ihre erste eigene Immobilie erwerben: ein Zweifamilienhaus für 640.000 Euro bei einem Eigenkapital von 198.000 Euro. Die Praxis führt sie seit fünf Jahren als Einzelunternehmen.

Die Herausforderung

Bei angestellten Ärztinnen und Ärzten machen Zuschläge aus Bereitschafts- und Nachtdiensten einen erheblichen Teil des Einkommens aus. Diese variablen Bestandteile werden je nach Institut nur teilweise oder gar nicht angerechnet. Zusätzlich war offen, ob eine Zinsbindung von 15 Jahren zu vertretbaren Bedingungen darstellbar ist.

Unsere Lösung

Die variablen Einkommensbestandteile aus Bereitschafts- und Nachtdiensten wurden über drei Jahre belegt und in ihrer Regelmäßigkeit dargestellt. Angefragt wurden Institute, die solche Bestandteile bei nachgewiesener Kontinuität anrechnen. Ergänzend wurde die Rate von rund 2.680 Euro so bemessen, dass sie bereits aus dem Grundgehalt tragfähig ist – die Zuschläge sind Puffer, nicht Kalkulationsgrundlage. Für den Fall veränderter Verhältnisse wurde zusätzlich ein jährliches Sondertilgungsrecht vereinbart.

Das Ergebnis

Bewilligt wurden 487.000 Euro zu 3,6 Prozent im damaligen Marktumfeld. Die korrekte Behandlung der Beiträge zum berufsständischen Versorgungswerk hatte den ausgewiesenen Überschuss deutlich verbessert. Zinssätze, Beleihungsausläufe und Annahmerichtlinien ändern sich laufend; maßgeblich ist der Stand zum Zeitpunkt der Anfrage. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.