Heilberufe Essen: schwankende Honorarumsätze belastbar dargestellt

Niederlassung und Hauskauf standen in Essen zeitlich dicht beieinander. Die Reihenfolge beider Vorhaben entschied über die Machbarkeit.

Die Ausgangslage

Ein Tierarzt, 37 Jahre alt, hatte seine Praxis in Essen vor zwei Jahren eröffnet. Das gewünschte Objekt – ein freistehendes Einfamilienhaus für 450.000 Euro – liegt mit guter Anbindung an die A40. Zwei vollständige Wirtschaftsjahre lagen vor, das zweite deutlich über dem ersten.

Die Herausforderung

Das laufende Praxisdarlehen wurde von zwei Instituten in voller Höhe als private Belastung angesetzt, obwohl es aus dem Betriebsergebnis bedient wird. Diese Doppelerfassung macht jede Haushaltsrechnung rechnerisch unmöglich. Gleichzeitig sollte die Struktur so flexibel bleiben, dass Sondertilgungen jederzeit möglich sind.

Unsere Lösung

Die Absicherung der Arbeitskraft wurde gemeinsam mit der Finanzierung betrachtet: Der bestehende Berufsunfähigkeitsschutz wurde auf die neue Belastung von rund 2.530 Euro monatlich hin überprüft. Bei Heilberufen mit hoher Abhängigkeit von der eigenen Arbeitskraft gehört das zu einer belastbaren Finanzierungsplanung. Anpassungen wurden getrennt vom Darlehensvertrag geregelt, ohne Kopplung an die Kreditzusage. Zum Abschluss wurde die Restschuld von 207.000 Euro zum Ende der Zinsbindung offen ausgewiesen, damit die Anschlussfrage nicht überrascht.

Das Ergebnis

Am Ende standen 399.000 Euro bei 10 Jahren Zinsbindung. Der verbleibende Kapitaldienstspielraum für die spätere Niederlassung wurde beziffert und dokumentiert. Welche Häuser eine solche Konstellation annehmen, ändert sich mit den Kreditrichtlinien und ist jeweils neu zu prüfen. Ein zweiter Blick auf die Zahlen ersetzte hier die erste, vorschnelle Absage.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.