Beihilfe und Pensionsanspruch in der Haushaltsrechnung: Fall aus Stuttgart

Beamtendarlehen oder klassisches Annuitätendarlehen? In Stuttgart wurde beides mit denselben Eckdaten durchgerechnet, bevor entschieden wurde.

Die Ausgangslage

Eine kommunale Beschäftigte, 45 Jahre alt, wollte in Stuttgart ein Reihenendhaus für 680.000 Euro erwerben. Sie ist seit acht Jahren unbefristet beschäftigt; das Objekt liegt in einem Umfeld, das stark von der Automobil- und Zulieferindustrie geprägt ist und wurde vor sechs Jahren modernisiert.

Die Herausforderung

Eine mögliche Versetzung machte die spätere Vermietbarkeit zum Kriterium. Ein Objekt, das nur für den Eigenbedarf funktioniert, wäre in diesem Fall die schlechtere Wahl gewesen. Erschwerend kam hinzu, dass eine anfängliche Tilgung von 2 Prozent und die gewünschte Rate von 2.300 Euro nicht ohne Weiteres zusammenpassten.

Unsere Lösung

Angefragt wurden fünf Institute mit identischen Eckdaten, damit die Angebote überhaupt vergleichbar wurden: gleicher Darlehensbetrag von 492.000 Euro, gleiche Zinsbindung von 20 Jahren, gleiche Anfangstilgung. Verglichen wurden anschließend nicht nur der Zinssatz, sondern auch Sondertilgungsrechte, Tilgungssatzwechsel und Bereitstellungszinsfreiheit. Die anfängliche Tilgung wurde mit 2 Prozent so gewählt, dass Entschuldungstempo und Alltagsbudget im Gleichgewicht bleiben.

Das Ergebnis

Zugesagt wurde ein Annuitätendarlehen über 492.000 Euro mit 20 Jahren Zinsbindung zu einem Zinssatz im damaligen Marktumfeld im Bereich von 3,6 Prozent. Der Beleihungsauslauf liegt bei rund 72 Prozent, die Rate bei etwa 2.300 Euro. Ob eine vergleichbare Struktur darstellbar ist, entscheidet sich immer an den Zahlen des Einzelfalls. Tragfähig wurde die Finanzierung durch die Struktur, nicht durch einen Zinstrick.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.