Öffentlicher Dienst München: Tilgung an den Ruhestand angepasst

Bei 69 Prozent Beleihungsauslauf und sicherem Einkommen war in München nicht die Zusage die Frage, sondern die passende Struktur.

Die Ausgangslage

Die Antragstellerin, 47 Jahre alt, ist im Polizeivollzugsdienst und steht kurz vor der Verbeamtung auf Lebenszeit. Kaufobjekt war ein freistehendes Einfamilienhaus in München zu 1.135.000 Euro, Baujahr 1993. Eigenkapital 419.500 Euro, Kaufnebenkosten rund 62.500 Euro.

Die Herausforderung

Die Rückführung sollte zum Erreichen der Regelaltersgrenze abgeschlossen sein. Bei einem Kaufpreis von 1.135.000 Euro und dem verfügbaren Eigenkapital von 419.500 Euro war das eine enge Vorgabe für die Anfangstilgung. Zusätzlich mussten die Unterlagen so aufbereitet werden, dass die Bank ohne Rückfragen entscheiden kann.

Unsere Lösung

Der planbare Einkommensstrom wurde genutzt, um bewusst eine lange Zinsbindung von 30 Jahren zu wählen und damit das Anschlussrisiko weitgehend auszuschalten. Die Anfangstilgung wurde auf 4 Prozent gelegt, sodass die Rückführung zum Erreichen der Regelaltersgrenze planmäßig abgeschlossen ist. Angefragt wurden Institute, die lange Zinsbindungen ohne übermäßigen Aufschlag kalkulieren – darunter ein Versicherer mit Hypothekengeschäft. Der Beleihungsauslauf lag durch den Einsatz von 419.500 Euro bei rund 69 Prozent. Der Beleihungsauslauf wurde mit rund 69 Prozent belegt statt geschätzt, was die Konditionsverhandlung deutlich vereinfachte.

Das Ergebnis

Finanziert wurden 778.000 Euro bei einer Rate von rund 4.930 Euro und einem Nettoeinkommen von 15.200 Euro. Beihilfe und Zusatzversorgung waren in der Haushaltsrechnung einzeln erfasst. Ergebnis und Ablauf hängen von Objekt, Einkommen und Marktumfeld ab und variieren entsprechend. Der Unterschied lag in der Aufbereitung der Unterlagen, nicht im Produkt.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.