Lange Zinsbindung für den öffentlichen Dienst in Köln

Ein Beamtenanwärter in Köln wollte früh einsteigen. Entscheidend war, welche Institute den Anwärterstatus überhaupt annehmen.

Die Ausgangslage

Die Antragstellerin, 40 Jahre alt, ist als Lehrkraft an einer Realschule und steht kurz vor der Verbeamtung auf Lebenszeit. Kaufobjekt war eine Vier-Zimmer-Eigentumswohnung in Köln zu 385.000 Euro, Baujahr 2004. Eigenkapital 123.500 Euro, Kaufnebenkosten rund 46.500 Euro.

Die Herausforderung

Der Kaufpreis lag in Köln am oberen Rand des lokalen Vergleichsniveaus. Auch bei sicherem Einkommen prüfen Institute die Werthaltigkeit, weil sie im Sicherungsfall auf das Objekt zurückgreifen. Erschwerend wirkte die Erwartung, ein Darlehen über 308.000 Euro innerhalb weniger Wochen verbindlich zugesagt zu bekommen.

Unsere Lösung

Der bestehende Bausparvertrag wurde in drei Varianten gerechnet: Zuteilung abwarten, als Tilgungsersatz einsetzen oder auflösen und als Eigenkapital verwenden. Maßgeblich waren Gesamtkosten und Flexibilität, nicht die Gewohnheit. Gewählt wurde die Variante, die den Beleihungsauslauf unmittelbar auf rund 80 Prozent senkt. Die verbleibende Finanzierung wurde über 308.000 Euro dargestellt. Vor der endgültigen Auswahl wurden die Angebote mit identischen Eckdaten – 308.000 Euro über 20 Jahre – nebeneinandergelegt und nicht nur nach dem Zinssatz beurteilt.

Das Ergebnis

Umgesetzt wurde die Finanzierung mit 3,5 Prozent Anfangstilgung, sodass die Rückführung planmäßig zum Erreichen der Regelaltersgrenze abgeschlossen ist. Darlehensbetrag 308.000 Euro. Die Angaben beschreiben einen beispielhaften Fall aus der Beratungspraxis, keinen garantierten Ablauf. Nicht jedes Haus nimmt eine solche Konstellation an – die Auswahl macht den Unterschied.

Anonymisierter Beispielfall aus der Beratungspraxis; Zahlen gerundet und verallgemeinert. Keine Garantie für vergleichbare Konditionen. Jede Finanzierung wird individuell geprüft.